Насыщаем функционал::БИТ 05.2014

Поиск по сайту

bit.samag.ru

Web

Рассылка Subscribe.ru

подписаться письмом

Вход в систему


Запомнить меня
Регистрация Забыли пароль?

О журнале

Ваше мнение

Статьи

Общие тенденции и тренды

Архив

Мероприятия

Календарь мероприятий

ноябрь

2024

показать все

Новости партнеров

14.11.2024

Обновление BI.ZONE Secure DNS: гибкая настройка фильтрации и максимальная скорость

14.11.2024

RED Security: в октябре количество DDoS-атак на ТЭК выросло в 3 раза

14.11.2024

Falcongaze представила новую версию DLP-системы — SecureTower 7 Helium

14.11.2024

ИСП РАН покажет результаты 30-ти лет работы на Открытой конференции в Москве

08.11.2024

Юбилейная конференция ЭОС: ЭОС: 30 лет лидерства на рынке автоматизации документооборота и обсуждение актуальных трендов

показать все

Статьи

21.11.2024

ИИ: маршрут не построен, но уже проектируется

18.11.2024

Глеб Шкрябин: «Надежные и масштабируемые системы — основа стабильной работы бизнеса в условиях больших нагрузок»

14.10.2024

Елена Ситдикова: «На разработчиках программного обеспечения для транспорта лежит большая ответственность перед пассажирами»

28.09.2024

Чем страшен ИИ, и с чем его едят

13.06.2024

Взгляд в перспективу: что будет двигать отрасль информационной безопасности

18.04.2024

5 способов повысить безопасность электронной подписи

18.04.2024

Как искусственный интеллект изменит экономику

18.04.2024

Неочевидный САПР: выход ПО за рамки конструкторской деятельности

18.04.2024

Скоро некому будет делать сайты и заниматься версткой

показать все

Насыщаем функционал

Главная / Архив номеров / 2014 / Выпуск №5 (38) / Насыщаем функционал

Рубрика: ИТ в финансах

Алексей Вторников, ЗАО КБ «Ростовский Универсальный», ведущий программист

Насыщаем функционал

Разработчики банковского ПО давно поняли: не надо предлагать продукты «все в одном». Лучше использовать модульные решения

Определимся со статусом

Если функции ИТ-подразделения ограничиваются только лишь сервисными обязанностями – заменой картриджей, обновлением антивирусов, обслуживанием серверов и рабочих станций и т.п., то все нижеследующее скорее всего можно и не читать. Если же в компании айтишники – не досадный груз, который поневоле приходится тащить и содержать, то при надлежащем обращении они могут стать мощным и быстроходным локомотивом с функциями реактивного самолета. В общем, если айтишники реально участвуют в развитии бизнеса, то, я надеюсь, мои заметки окажутся полезными. Напомню, что в основном речь будет идти о работе ИТ-специалистов в банках. [1]

Что имеем

Ниша деятельности небольших банков (я говорю именно о малых и отчасти средних банках) довольно узка: обслуживание не слишком крупных клиентов - юридических лиц (прежде всего ООО и ИП) и розничные услуги для лиц физических. Ну, еще, конечно, переводы, валютно-обменные операции и немножко операций на валютной бирже (в основном для обслуживания экспортно-импортных контрактов).

Вначале несколько слов о юридических лицах. Почему я специально подчеркнул слова «не слишком крупных»? Нам придется немножко поговорить о скучном. Большинство юридических лиц нуждаются в оборотных средствах. Эти средства можно получить либо через увеличение уставного капитала (выпуском акций), либо путем выпуска долговых обязательств (облигации и вексели), либо же посредством кредита в банке. Первые два способа для ООО и ИП практически нереализуемы. Во-первых, акций у них нет и быть не может по определению – статус не позволяет. Одним словом – «не по Сеньке шапка». Во-вторых, вексели таких компаний имеют практически нулевые шансы на хождение, так что и эта дорога для них закрыта. Зарегистрировать выпуск облигаций – задача настолько нетривиальная и дорогостоящая, что о ней можно смело забыть. Кроме того, способность таких компаний обслуживать облигационный займ в подавляющем большинстве случаев весьма сомнительна. Из легальных способов остается только кредит в банке.

Но, положа руку на сердце, много ли вы дадите взаймы ИП? Учитывая то, как в последние годы их «пощипали», вы как банкир будете сверхосторожны и предпочтете остаться без гипотетической прибыли, но зато и без реальных убытков. Так что миллион, максимум два – вот и все, на что может рассчитывать очень успешный ИП (не выдам большого секрета, если скажу, что этот ИП должен быть еще и в очень хороших отношениях с банком). Обычный размер кредита ИП – от 100 000 до 300 000 рублей. Но, повторюсь, далеко не все ИП могут даже заикнуться об этом.

Ситуация с получением кредита для ООО, как правило, полегче. Компания с устойчивыми оборотами и стабильными остатками на счетах, с длительным сроком обслуживания, с прозрачной (насколько это возможно в наших реалиях) отчетностью, небольшой дебиторской и кредиторской задолженностью, да еще и с приличными активами может претендовать на 5-7-10 миллионов, но опять же все очень и очень индивидуально.

Серьезные юридические лица (ИП из них, понятное дело, автоматически исключаются), давно мигрировали в крупные («системообразующие») банки. Их потребности в оборотных средствах исчисляются десятками, сотнями миллионов и миллиардами, чего небольшой банк позволить себе просто не может – ну нет у него таких средств, и точка.

В общем, хотя с юридическими лицами работать и можно и нужно, здесь возможность маневра для небольшого банка невелика. Выбор клиентов, которые с ненулевой вероятностью способны вернуть кредит, довольно мал. Рынок поделен, и, честно говоря, не видно, как он может стать другим. Разве что разорится пара-тройка действительно крупных банков, но, как говорил герой культового советского боевика красноармеец Федор Сухов, «эт вряд ли...».

Остается что? Правильно – физические лица, проще говоря, население. Как раз потому, что с финансовой точки зрения отдельный индивидуум микроскопичен, крупные банки долгое время не слишком активно работали в этом сегменте. Да, конечно, пластиковые карты, депозиты и прочие «плюшки» предлагались и предлагаются весьма изобильно, но все эти «вкусности» имеют смысл для тех, кто, в общем-то, обеспечен и в кредитах не сильно нуждается. А небогатому большинству очень-очень хочется новый мобильный телефон, домашний кинотеатр, стиральную машину и холодильник, микроволновку, недельку на море, пусть недорогую, но приличную машину – вот тут небольшие банки и нашли свое призвание. И понеслось...

Ну-с, приступим...

Все это была в некотором роде предыстория. А теперь заглянем под капот потребительского кредитования.

Если речь идет о выдаче десятка-двух кредитов, то, конечно, особая автоматизация здесь ни к чему: их можно обработать и так. Когда количество кредитов приближается к сотне, то их обработка становится все более похожей на работу каторжника. При числе кредитов больше сотни «обсчитать» их вручную невозможно. Это данность. Кто не верит – тот не в теме. Пусть попробует.

Условно говоря, все потребительские кредиты можно разделить на две группы: денежные и товарные (есть еще и ипотечные, но это настолько другая история, что я об этом лучше говорить не буду). Денежные – это кредиты, при которых заемщик получает деньги (наличными или на пластиковую карту). Эти деньги заемщик может потратить так, как ему вздумается. Товарные кредиты отличаются тем, что заемщик получает на руки не деньги, а товар – телефон, утюг, путевку, автомобиль и т.д.

Товарные кредиты технологически сложнее, так как банку необходимо договариваться с магазинами, турагентствами, автосалонами. Все, вероятно, видели стойки для оформления товаров в кредит. В этом случае не заемщик, а уже сам банк рассчитывается с продавцом товара или услуги, а заемщик, в свою очередь, рассчитывается с банком.

Здесь четко выявляются две предметные области:

первая взаимодействует с заемщиком (фронт-офис);
вторая взаимодействует с поставщиками товаров и услуг, а также осуществляет сопровождение кредитов (бэк-офис).

Это усложняет структуру и порядок оформления кредитов, и без помощи ИТ-подразделений эти задачи не решаются. Категорически не решаются. Как же эти задачи автоматизируются?

Скажу сразу – по-разному. И назвать лучший или худший вариант невозможно. Многое зависит от объемов кредитных программ, многое – от региона, многое – от конкурентной среды. Следует учитывать разницу предпочтений заемщиков на уровне районов (где-то, как правило, в более обеспеченных, лучше «идут» денежные кредиты, где-то – товарные). Приходится учитывать даже такие факторы, как преобладание той или иной религии на обслуживаемой банком территории.

Как же (очень и очень обобщенно) выглядит процесс выдачи кредита? Потенциальный заемщик обращается за кредитом в точку обслуживания. Прежде всего нужно оценить заемщика по внешним признакам (скажем, существуют, понятно, неофициально, инструкции, согласно которым следует отказывать в кредите клиентам неряшливого вида или с татуировками криминального характера). После этого следует получить согласие заемщика на получение его кредитной истории из бюро кредитных историй (таких бюро на самом деле несколько). Полученные данные (включая паспортные данные, данные о прописке, месте работы, составе семьи и озвученном уровне доходов) нужно обобщить и принять решение – выдавать кредит или не выдавать? А если выдавать, то в полном запрашиваемом объеме или в меньшем?

Кто обобщает информацию и принимает решение? Вот тут наиболее заметно и выступают различия между банками с продвинутыми ИТ-технологиями и не очень продвинутыми. У продвинутых банков полученные данные поступают в скоринговую систему, т.е. систему для определения качества заемщика (соглашусь, что употребление слова «качество» в отношении человека звучит несколько грубовато, но такова сложившаяся терминология, да и по смыслу это правильно). Скоринг обобщает полученные данные, сопоставляет их с информацией из кредитных бюро, вводит поправки (уменьшающие или повышающие), учитывающие возраст, семейное положение, социальное положение, наличие правонарушений. Например, банк скорее предоставит кредит 40-летнему человеку, чем 20-летнему; женщины, как правило, аккуратнее мужчин при соблюдении графика платежей и т.д. В развитых скоринговых системах число показателей может составлять не один и не два, а много сотен. В конце система предоставляет свою рекомендацию: выдавать, не выдавать, выдавать с ограничениями по сумме или сроку.

Конечно, это только рекомендация, и уже банк должен решить, принимать ее или не принимать. Скоринг – это очень динамичная система. Какие-то показатели добавляются, какие-то исключаются. Значимость тех или иных показателей тоже не постоянна. В идеале скоринг должен быть самоадаптируемой системой, способной подстраиваться под меняющиеся условия с учетом накопленных данных. В чем-то скоринг похож на шахматную программу, которая снабжена алгоритмами самообучения. Достичь этого чрезвычайно трудно, и скоринг (вернее, его алгоритмы) приходится постоянно «докручивать», потому что от качества скоринга зависит очень и очень многое. Если точность скоринговой оценки (под этим понимаются различные вещи, но обычно платежеспособность заемщика, способность нести финансовую нагрузку платежей по кредиту) составляет 15-20%, то в целом это весьма неплохой результат.

Если скоринга нет или он в процессе доводки, то единственный способ оценить заемщика – ручная проверка специалистом. Конечно, проверить абсолютно все немыслимо – на одного заемщика будут уходить часы; в конце концов такой специалист действует в условиях дефицита времени: на оформление кредита, включая проверку, обычно отводится 10-15 минут. К тому же человек – не автомат, он может ошибиться (что называется «глаз замылился»). Обычно, кстати, у таких специалистов быстро вырабатывается своеобразное чутье, и они если и ошибаются, то не очень часто и не слишком грубо.

Но понятно, что, если есть возможность, нужно автоматизировать все, до чего вы только можете дотянуться. Сэкономленные секунды при массовом обслуживании конденсируются в часы и дни. Обидно упустить хорошего клиента и выдать кредит плохому. Чем меньше работы остается на долю человека, тем лучше.

Предположим, кредит одобрен. Программное обеспечение должно сгенерировать ряд документов (заключение о предоставлении кредита, кредитный договор, график платежей по кредиту, соглашение о страховании кредита, если таковое предусмотрено, соглашение об SMS-информировании), открыть необходимые счета и выполнить ряд бухгалтерских проводок. Теперь кредит начинает действовать. Но это только часть работы. Дальше начинается самое интересное.

Обслуживание кредита

Весь комплекс мероприятий от момента выдачи кредита вплоть до его окончания называется обслуживанием кредита. Функции заемщика формально просты: своевременно производить платежи согласно графику погашения. Если заемщик добросовестный, то все хорошо. Но такое бывает далеко не всегда – случаются досадные сбои.

Порой такие сбои обусловлены объективными причинами: заемщик может заболеть, его могут призвать на военные сборы, наконец, заемщик может умереть – увы, и такое случается. В зависимости от обстоятельств банк должен предпринять определенные меры. Если стало очевидным, что ждать платежей по кредиту бессмысленно, то кредит переводится в разряд безнадежных, и все, что банк не сумел по нему получить, становится его убытком. Если заемщик не в состоянии платить по объективным причинам (потеря работы из-за сокращения или болезнь и вызванные ею затраты на медицинскую помощь и обслуживание), то банки обычно готовы пойти на пересмотр условий договора. Вряд ли заемщику следует рассчитывать на уменьшение сумм платежей, но вот график платежей может быть пересчитан так, чтобы срок кредита увеличился, а размеры отдельных платежей соответственно уменьшились. Пересчет графика, конечно, выполняется не вручную, а автоматически, и ПО должно «уметь» такое делать. Задача эта на самом деле нетривиальная, ибо нужно учесть уже выполненные платежи и внести изменения в параметры договора.

Далее обычной практикой стало сообщение обо всех кредитах и об их состояниях в бюро кредитных историй (на жаргоне кредитчиков «стук»). Разумеется, эта операция также должна быть автоматизирована. Тут объемы формируемой и передаваемой информации (причем различных форматов) могут достигать десятков мегабайт в неделю. Кроме того, в соответствии с законодательством, «стук» должен производиться не позже 10 дней с момента изменений состояния кредита, так что такое ПО должно активно работать и желательно без вмешательства со стороны человека.

Но что делать, если заемщик задерживает платежи, не имея на то никаких объективных причин? Такие случаи очень часты. Кто-то забыл (несмотря на заблаговременное информирование по SMS), кто-то решил, что у него есть более важные задачи, а банк может и подождать. Тут многое зависит от того, какой кредитной политики придерживается банк. Обычно (но далеко не всегда) банки дают заемщику некоторую временную «разбежку» на то, чтобы он «осознал» свои обязанности и возобновил платежи по кредиту. Длительность такой «разбежки» – до месяца. Иными словами, если заемщик задержал платеж меньше, чем на месяц от обозначенной в графике даты, то считается, что это, говоря языком физики, небольшая простительная погрешность.

Если же заемщик «входит в пике» и не платит по нескольку месяцев подряд, да еще пытается скрыться (не отвечает на звонки, не подходит к дверям, меняет место жительства, откровенно врет), то начинаются проблемы, причем не только у самого заемщика, но и у банка тоже.

Во-первых, банк недополучает доход в виде процентов по кредиту. Во-вторых, деньги, которые банк ссудил такому заемщику, взяты им не с потолка; своего печатного станка у банка нет, и все, что он занял одним, было в свое время занято самим банком у других (акционеры, депозиты, остатки на счетах). В-третьих, банк вынужден создавать резервы, то есть отражать в своем бухгалтерском учете возможные финансовые убытки. Здесь мы вторгаемся в область многочисленных (а порой довольно путаных) инструкций, указаний, разъяснений, писем и судебных споров. Оставим это бухгалтерам и юристам.

Нередки случаи, когда у банка не остается никаких законных возможностей взыскать причитающиеся по кредиту суммы. В этих случаях банк может либо обратиться в суд, либо передать кредит коллекторскому агентству. Последнее с точки зрения заемщика –самый плохой исход, поскольку коллекторы получают зарплату из тех средств, которые им удается добыть (или отобрать – кому как нравится) у недобросовестных заемщиков. Если эту заметку читают клиенты банков, то запомните: не доводите дело до этой стадии; хотите жить спокойно – лучше платите; не можете платить – договаривайтесь.

Главное, что нужно усвоить из предыдущего текста – без автоматизации все эти вопросы нерешаемы. Причем автоматизации качественной, надежной, быстрой. Забудьте об Excel и Access – любимых игрушках руководства, аналитиков и маркетологов: они (в особенности Excel) малопригодны. Тут нужны инструменты крупного «калибра» и довольно сложное ПО.

С чем работать

Где взять это самое ПО? Как обычно, вариантов много, но выбрать из них единственно правильный непросто. Да и существует ли такой единственный вариант – большой вопрос. Более того, такой выбор носит стратегический характер: если вы ошибетесь, то горько пожалеете и много помучаетесь. Тут ошибка чревата серьезными потерями, вплоть до ликвидации бизнеса. Я не пугаю вас, но нисколько и не преувеличиваю.

Фронт-офисную часть предпочтительно выполнить как сайт, с использованием веб-технологий. Это не только современно и стильно, но позволяет (путем соответствующего разделения функциональности) создать две области – одну (открытую) для клиентов, где они могут посмотреть, какие имеются услуги и условия их получения, и вторую (закрытую), где производится оформление кредитов. Тут возможностей столько, что я не стану останавливаться, надеюсь, вы сами сообразите, что и как нужно делать. Только помните, что не стоит особенно увлекаться всякими «красотами» (в особенности анимациями) – сайт должен работать прежде всего надежно и быстро. Если есть возможность иметь резервный канал связи – обязательно подключайтесь: обидно упускать клиентов и терять доход только потому, что у провайдера проблемы. Тем более что компенсировать эти потери вам никто не станет.

Сложнее вопрос с бэк-офисным ПО. На него возложено выполнение множества функций, и работать такое ПО должно стабильно, надежно и предсказуемо. Такое ПО можно приобрести у поставщика вашей АБС (автоматизированной банковской системы). Обычно это лучший выбор, так как отпадает необходимость «стыковки» двух систем: собственно АБС и ПО розничного обслуживания (вообще-то стыковка нужна и здесь, но она в целом проста и безболезненна). Беда в том, что у вашего поставщика может быть хорошая АБС, но никуда не годное ПО для розничных операций. Вам, конечно же, скажут, что это пустяки, временные сложности и что нужное ПО будет доработано буквально через пару месяцев. Так вот – не будет оно доработано ни через пару месяцев, ни через пару лет. Максимум будет кое-как приделано несколько необходимых вам функций, реализованных на коленке и очень криво и практически ничего не меняющих.

Скажу сразу: менять АБС – последнее дело, и нужно подбирать розничное ПО под АБС, а не наоборот (хотя, конечно, бывает и так, что АБС меняют под требования розницы). Если решение от поставщика АБС вас не устраивает, нужно поискать другое. Таких, как ни странно, довольно много.

Умные разработчики банковского ПО давно поняли, что не надо предлагать монструозные продукты по принципу «все в одном». Конечно, заманчиво совместить в один агрегат пылесос, холодильник и стиральную машину и продавать полученное изделие как единое целое, но от такого решения проблем больше, чем выгод. Куда умнее предлагать модульные решения: модуль для депозитов, модуль для переводов, модуль для ипотечных кредитов, для пластиковых карт, для потребительских кредитов, для сейфовых ячеек и т.п. В этом случае каждый модуль получается достаточно компактным и не таким дорогим, как монолитное ПО. Но тут возникает сложная (действительно сложная – я не преувеличиваю) задача: состыковка таких модулей с АБС. Помните, что АБС – основа, фундамент. Именно в АБС осуществляются бухгалтерские проводки, учитываются платежи по кредитам, создаются резервы. Именно из АБС должны генерироваться отчеты. В зависимости от квалификации ваших ИТ-специалистов и опытности внедренцев установка, настройка и запуск в эксплуатацию такого ПО могут занять от пары-тройки месяцев (практически исключительный случай) до полугода-года, а то и больше.

Наконец, можно такое ПО написать собственными силами как надстройку над АБС. Многие банки именно так и делают. Процесс этот также не очень быстрый, но менее болезненный и более дешевый, чем первые два.

Хотя и тут имеется свой скелет в шкафу. Во-первых, банк попадает в зависимость от своих же программистов, ибо только они знают, как устроено это ПО. Во-вторых, обслуживание такого ПО (скажем, при изменении законодательства, появлении в линейке услуг банка новых продуктов) тоже исключительная забота самого банка. В общем, думайте, решайте, взвешивайте. И не торопитесь, помните – это стратегическое решение. «Соскочить» с него в случае ошибок будет очень трудно, если вообще возможно. Может случиться так, что неудачный выбор приведет к тому, что банк годами будет мучиться с неудачно выбранной системой розничных услуг. Это и потеря времени, и ошибки, и раздражение клиентов.

ПО для скоринга, пожалуй, посложнее бэк-офисного ПО. В принципе его также можно написать своими силами, и многие банки именно так и поступают. Правда, если до этого вы никогда не работали со скорингом, то ваши первые варианты почти наверняка окажутся неудачными. И дело здесь не столько в математике, просчитывающей модели и выдающей заключения, сколько в данных, которые вы «предоставите» скорингу, и в возможностях настройки и самоадаптации его самого. Это в бухгалтерском учете с точки зрения автоматизации нет ничего хитрого: дебет – слева, кредит – справа, сумма, дата, основание и все. Скоринг куда более коварен. Прежде чем браться, изучите все, что можете найти. Я не буду больше на этом останавливаться, но поверьте – это правда сложная задача. Одно дело слепить нечто похожее на скоринг и совсем другое действительно написать скоринг. Если вам такое удастся, то можете смело считать себя профессионалом высшей пробы.

Если же вы решите, что писать свой скоринг рискованно, то придется искать решения на стороне. Они есть. Хотя и дорогие. Кроме того, не забывайте, что любое стороннее ПО само по себе работать не будет: его придется долго и кропотливо «знакомить» с другими подсистемами. Этот процесс может занять много месяцев, а то и лет. Одним словом, рецепта успеха в этом вопросе у меня нет, вы уж извините.

Если вы думаете, что это все, то сильно ошибаетесь. Есть еще одна составляющая, о которой необходимо позаботиться сразу, – CRM (система управления взаимоотношениями с клиентами). Без нее обслуживание кредитов превратится, без преувеличения, в адскую работу.

Допустим, у какого-то клиента начинаются проблемы с платежами по кредиту. Служба (отдел, управление, департамент) сопровождения кредитов, естественно, начинает связываться с этим клиентом. Клиент, конечно, обещает, что исправится, что его проблемы носят временный характер и буквально со следующего месяца он не только погасит предыдущие задолженности, но и начнет аккуратно платить по графику. Хорошо, если так, а если нет?

Без CRM-системы вам будет практически невозможно отследить историю взаимодействия с клиентами, особенно когда их тысячи и тысячи.

CRM-система может быть очень «навороченной». Немного поискав, вы обнаружите множество предложений на рынке. Далеко не факт, что вы будете пользоваться хотя бы четвертью предлагаемых ими возможностей. На первых порах вполне достаточно следующего: фиксация даты, времени, способа связи (телефон, личная встреча) и содержания разговора с клиентом. Такое программное обеспечение нетрудно написать и самим. Но оно должно быть – глупо вести историю взаимоотношений в журналах и записных книжках.

Шевелитесь, не ждите

Кроме банков, на рынке розничных услуг присутствуют и другие игроки, прежде всего микрофинансовые организации (МФО). В любом достаточно крупном населенном пункте они открывают точки обслуживания буквально везде – в торговых центрах, на автозаправках, на остановочных комплексах, у переходов, возле метро... Там, где банковским пунктам нужно хоть какое-то помещение, точки МФО обходятся фанерными киосками. Конкурировать с ними достаточно сложно в отличие от банков их деятельность не столь зарегулирована, их издержки значительно ниже, поэтому плодятся они на зависть кроликам.

Конечно, практически по всем показателям брать кредит в этих «палатках» невыгодно: суммы – помельче, проценты – покрупнее, сроки – крошечные. Их единственное преимущество – доступность едва ли не в любой подворотне. Но, пользуясь этим преимуществом, МФО процветают. Пользуясь финансовой безграмотностью подавляющего большинства населения, МФО порядком «баламутят» рынок и оттягивают на себя значительную часть «торопыг», которые не дают себе труда посчитать, насколько успешно их избавляют от «лишних» денег. Но рынок есть рынок.

Надеюсь, то, о чем я только что рассказал, кому-то окажется полезным. В любом случае – желаю успехов!