|
Безопасность интернет-банкинга
Главная /
Архив номеров / 2012 / Выпуск №4 (22) / Безопасность интернет-банкинга
Рубрика:
Тема номера /
Мобильные технологии и BYOD
Facebook
Мой мир
Вконтакте
Одноклассники
Google+
Андрей Бирюков, специалист по информационной безопасности
Безопасность интернет-банкинга
С 1 января 2013 года вступают в силу требования Федерального закона №161 «О национальной платежной системе». Как это повлияет на услуги интернет-банкинга?
Сегодня никого уже не удивишь возможностью мгновенного выполнения банковских операций удаленно. Оплата счетов, денежные переводы – все это можно сделать сидя за компьютером благодаря системам интернет-банкинга. Но вместе с удобством пришли и проблемы. Прежде всего они касаются безопасности платежных операций.
Удаленные платежи
Интернет-банкинг для организаций – это услуги по управлению их счетами через глобальную сеть Интернет и веб-браузер. Типовые решения позволяют корпоративным клиентам отправлять в банк различные финансовые документы, такие как аккредитивы, платежные поручения, заявления и требования. При этом в интернет-банкинге предусмотрена возможность обмена между клиентами и банком информационными сообщениями с прикрепленными файлами.
Во многих современных решениях также предусмотрены функции обмена документами с бухгалтерскими программами клиентов, поддерживаются импорт и экспорт всех типов документов и отчетов через обмен файлами в текстовом и XML-формате, встроена поддержка «1С:Бухгалтерии».
Удобный банкинг
Стоит отметить, что интернет-банкинг – это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры.
Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, те же самые, которые он оказывает в своих стандартных отделениях.
Вот основные преимущества интернет-банкинга:
- Интернет – наиболее конкурентная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени (мощные поисковые системы помогают клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение);
- работает интерактивная среда, т.е. банк-робот, функционирующий без участия человека либо с минимальным участием;
- банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции.
Системы интернет-банкинга позволяют не только автоматизировать прохождение платежей в режиме реального времени, но и повысить долю безналичных расчетов в денежном обороте, таким образом, уменьшить долю наличных платежей и всевозможных денежных суррогатов (бартер, взаимозачеты, налоговые освобождения).
А это в свою очередь будет способствовать увеличению налогооблагаемой базы.
Однако в отличие от живого общения здесь возникает целый ряд вопросов, связанных с обеспечением информационной безопасности.
Давайте узнаем, какова же типовая защита услуги интернет-банкинга?
Защищенный банк
Обычно банк обеспечивает гарантированный уровень безопасности, который содержит механизм ЭЦП (электронная цифровая подпись) под финансовыми документами.
Все данные шифруются с использованием национальных криптографических алгоритмов, осуществляется контроль целостности передаваемых данных.
В решении используется сертифицированная ФСБ криптобиблиотека, обеспечивается юридическая значимость электронного документооборота.
Предусмотрено гибкое управление правами организаций и их сотрудников. Для каждого корпоративного клиента по каждому типу документа настраивается необходимое количество ЭЦП.
Для проверки компьютеров, которые работают с интернет-банкингом, на наличие вирусного ПО предлагается использовать антивирусное программное обеспечение.
Для работы с интернет-банкингом необходимо иметь веб-браузер с установленной виртуальной машиной Java.
В общем, набор средств защиты типовой: электронная подпись, шифрование, целостность, рекомендации по использованию антивирусов.
Однако даже самые надежные средства защиты могут оказаться бессильными, если пользователи не выполняют требования по обеспечению информационной безопасности.
Поэтому, помимо чисто технических средств защиты, должны использоваться также и организационно-юридические средства, о которых и поговорим.
Закон есть закон
Федеральный закон №161 «О национальной платежной системе» определяет порядок деятельности «национальной платежной системы». В частности, определяются права и обязанности сторон, участвующих в деятельности системы.
Согласно этому Федеральному закону, субъектами национальной платежной системы являются банки, кредитные организации, выполняющие роль операторов при организации перевода денежных средств, а также юридические и иные лица, привлекаемые банками и кредитными организациями.
Кроме того, к субъектам относятся платежные агенты, которые имеют право принимать платежи от физических лиц, операционные организации и почтовые организации.
Закон определяет требования к этим субъектам, а также устанавливает регламентацию осуществления процедуры денежного перевода.
Законом устанавливаются и определенные ограничения, к примеру, ограничение на суммы, которые могут быть переведены с использованием электронных платежных систем.
Наибольший интерес сейчас вызывает статья №9, ее подпункты 11-16, которые вступают в силу с 1 января 2013 года. Кратко суть их сводится к тому, что в случае хищения денежных средств со счета клиента банк обязан возместить полную сумму похищенных средств. Поэтому банк заинтересован в успешном обнаружении мошенников и возмещении понесенных убытков.
Юридические тонкости
При этом не учтен ряд юридических моментов. Например, на законодательном уровне не определено место совершения преступлений с использованием ДБО.
Учитывая правоприменительную практику, местом совершения преступления часто считается место физического получения мошенником денежных средств (например, банкомат, находящийся в другой стране). При этом дело расследуется местными правоохранительными органами.
Если похищенные деньги выводят в нескольких регионах или даже государствах, то эффективно расследовать данное преступление практически невозможно.
В качестве решения эксперты предлагают законодательно закрепить, что местом совершения преступления должен быть определен оператор по переводу денежных средств или счет клиента, с которого деньги были похищены.
Другая проблема в том, что не существует принятого всеми порядка действий в случае выявления хищений денежных средств в системах ДБО.
Прописан набор рекомендаций, определяющих порядок действий в случае выявления хищения денежных средств в системах дистанционного банковского обслуживания, использующих электронные устройства клиента.
В них расписан порядок для каждого субъекта, однако в существующей нормативной базе рекомендации малоприменимы, в частности, нет оснований требовать от клиента выполнения указанного порядка действий.
Необходимо доработать данные документы, приблизив их к реальности и снабдив юридическими инструментами влияния на клиентов.
Наконец, законодательством не определены основания для приостановления потенциально мошеннических платежей. Прежде всего для корпоративного сектора это может означать следующее: при осуществлении крупной сделки была произведена попытка оплаты, однако платеж был приостановлен по подозрению в мошенничестве. Сделка сорвалась. Клиент в судебном порядке потребовал от банка возместить убытки. Сейчас банк может сослаться только на ФЗ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Но других оснований для приостановления платежа нет.
Если не будет поправок
Если до конца 2012 года не выйдет новых поправок к закону, то банки должны быть готовы к следующему.
Если банк не отправляет уведомления о платежах (например, через sms), то он будет обязан возместить мошеннический платеж в любом случае.
Если банк отправляет уведомление, то есть всего два основания для отказа.
- Первое основание – если банк докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента.
- Второе основание – если клиент не направил в банк уведомление о несанкционированном платеже или отправил его позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
Как видно, с юридической стороны вопросами в обеспечении безопасности интернет-банкинга дела обстоят не так хорошо, как хотелось бы.
Таким образом, по крайней мере в ближайший год-полтора, пока не будет внесена ясность в закон, финансовым организациям придется рассчитывать прежде всего на технические и организационные меры по обеспечению безопасности интернет-банкинга.
О них мы и поговорим далее.
Как происходит хищение
Основной задачей мошенников в банковской сфере является хищение и вывод средств. Для осуществления этого используют различные мошеннические схемы.
Для проведения нелегитимной транзакции обычно используют цепочку банков, расположенных в различных регионах. Операционист в банке может отслеживать счета, на которых имеются значительные средства, но по которым давно не было операций, и переводит, как правило, небольшие суммы в другие банки.
Применительно к интернет-банкингу такая схема, казалось бы, мало пригодна, ведь такой платеж осуществляется автоматически, без участия человека. Случаи с переводами значительных сумм, требующих дополнительных подтверждений со стороны плательщика, мы пока не будем рассматривать.
В крупных компаниях с интернет-банкингом работают сотрудники бухгалтерии. Как уже упоминалось, программное обеспечение, используемое для осуществления транзакций, хорошо защищено в соответствии с требованиями регуляторов, в отличие от компьютера бухгалтера. Очень часто это ноутбук, который сотрудник забирает домой, например, чтобы работать в выходные.
Как правило, у пользователя на домашнем компьютере есть административные права. Кроме того, немаловажным моментом является и тот факт, что клиентское рабочее место и программное обеспечение не подконтрольны банку, они находятся на территории клиента, физическая безопасность, техническое обслуживание и контроль также осуществляются у клиента. Банк может лишь давать рекомендации и предоставлять преднастроенное программное обеспечение.
В таких условиях вероятность заражения вредоносным кодом значительно возрастает. Если злоумышленники намерены осуществить адресную атаку, то есть похитить деньги со счетов данной компании, то они могут заранее выяснить, какое антивирусное программное обеспечение, персональный межсетевой экран и другие средства защиты используются на машинах сотрудников, и доработать свой вирус так, чтобы для этих приложений он был незаметен.
В результате троян спокойно живет на компьютере бухгалтера, злоумышленники беспрепятственно просматривают информацию о транзакциях, изучают, когда, какие суммы, в какие регионы проводятся платежи, и в определенный момент осуществляют несанкционированный перевод на нужный счет.
Затем украденные деньги быстро проводятся по цепочке левых банков и обналичиваются в другой стране.
Защита типовая и не очень
Типовая атака на интернет-банкинг – достаточно распространенная угроза. Например, в одной крупной российской компании сейчас расследуются три уголовных дела, связанных с хищением средств с корпоративных счетов через систему дистанционного банковского обслуживания посредством вирусов. Посмотрим, как банки защищаются от этих угроз.
При попытке осуществления транзакции операция проверяется по нескольким критериям:
- Доверенные/недоверенные контрагенты.
- Черные/белые списки.
- Платежи с юридических на физические лица.
Проверка на доверенность или недоверенность контрагента заключается в следующем: крупный платеж юрлицу, зарегистрированному менее месяца назад, будет подозрительным по определению. Однако небольшой платеж, например, меньше 100 000 рублей, проведенный злоумышленником, вполне может пройти.
Черные списки – это аналог рекомендаций ФЗ №115, здесь тоже блокируются все платежи юрлицами, замеченными в незаконной деятельности. Злоумышленникам достаточно зарегистрировать фирму-однодневку и использовать методы, описанные в предыдущем абзаце.
Платежи со счетов юрлица на счет физлица традиционно являются приемом ухода от налогов и незаконного обналичивания денежных средств. Поэтому такие операции по определению находятся под особым вниманием службы безопасности, и злоумышленники все реже используют этот метод.
Перейдем к более интеллектуальным средствам защиты и контроля операций интернет-банкинга.
В описании мошеннической схемы я упомянул, что злоумышленники могут некоторое время вести мониторинг операций, выполняемых юрлицом. Зачем это нужно?
Ведь чем дольше вредоносный код находится на машине, тем больше вероятность, что его обнаружат. Это действительно так, потому троян должен быть написан так, чтобы не определяться средствами защиты.
Но, с другой стороны, если сразу же после заражения произвести транзакцию, есть большая вероятность, что эта операция будет отклонена.
Поэтому, если хотя бы две недели последить за тем, кто из сотрудников осуществляет платежные операции, в какое время, по каким дням недели, в какие банки и на счета каких юрлиц, будет легче замаскировать нелегитимные транзации среди настоящих, а системам мониторинга банка сложнее их определить.
Профессиональные взломщики всегда знают меру. Поэтому после осуществления нескольких нелегитимных транзакций вредоносное программное обеспечение удаляется с компьютера. Таким образом, уничтожается, как правило, единственная улика, доказывающая факт нелегитимной транзакции.
Если впоследствии экспертиза не обнаружит на машине клиента никакого вредоносного кода, то в соответствии с вступающими в силу пунктами ФЗ банку придется возмещать клиенту украденные средства.
Если антивирус и другие средства защиты неэффективны в борьбе с такими угрозами, то необходимо больше внимания уделять средствам мониторинга.
Всевидящее око
При осуществлении мониторинга банковских транзакций, помимо описанных выше простых защитных мер, ключевым является анализ.
Здесь имеется в виду не только описанный ранее анализ надежности, черных списков и прочего, речь идет об интеллектуальном мониторинге процесса удаленных транзакций.
Принятие решения об отклонении проведения платежа складывается из множества факторов. Каждому такому платежу назначается некоторая цена. При наличии нескольких факторов цены суммируются. Если превышается некоторый порог, платеж отклоняется. Цена каждого фактора определяется опытным путем в соответствии с моделью рисков, используемой банком.
Приведу небольшой пример. Первый вариант. Пусть транзакция проводится в понедельник в 12 часов на счет юрлица, которому до этого никаких платежей не осуществлялось.
Второй вариант. Если транзакция производится в пятницу в 17 часов тоже юрлицу, с которым до этого не работали. Сумма в обоих случаях одинаковая и не слишком большая.
Казалось бы, действия одинаковые, но при анализе транзакций цены факторов должны быть разными.
В первом случае платеж проводится в понедельник в середине рабочего дня, вероятность того, что для проверки подтверждения платежа банк предпримет какие-либо дополнительные действия (например, перезвонит в бухгалтерию плательщика) довольно велика.
А вот вечером в пятницу это вряд ли будут делать, поэтому здесь цена соответствующих факторов – день недели и время – будет выше.
Доверенная среда
Давайте рассмотрим еще одно не совсем стандартное средство защиты, которое может использоваться на стороне клиента.
Итак, мы уже договорились, что у клиента все плохо: на компьютере бухгалтера административные права, есть доступ в Интернет, антивирус обновляется не регулярно. И самое главное, администраторы и специалисты ИБ клиента не хотят/не могут ничего с этим сделать. Казалось бы, единственный вариант действий в такой ситуации – банку отказать данному юрлицу в предоставлении услуг интернет-банкинга: слишком велика вероятность хищения средств с его счетов.
Однако с развитием ИТ появились новые варианты решения данной проблемы. Например, существуют специальные USB-накопители, произведя загрузку с которых, пользователь оказывается в безопасной среде.
Выглядит это следующим образом. После инициации загрузки с USB на рабочее место будет произведена загрузка эталона операционной системы, в которой пользователю предоставляется доступ только к целевому приложению. Доступа к операционной системе пользователь в ходе сеанса не получает. Среда выгружается сразу после выхода пользователя из целевого приложения, причем никаких следов работы пользователя в системе (cash-, swap-, временные файлы) не остается. При этом сам образ ОС на USB-накопителе хранится в блоке памяти, доступном только для чтения.
Таким образом, гарантируется целостность данных и программного обеспечения. Даже если на машине есть какой-либо вредоносный код, после загрузки с данного носителя он не сможет перехватывать информацию о действиях пользователя.
Практическим примером реализации такого решения является среда построения доверенного сеанса МАРШ! [1]. Это средство ориентировано не только на интернет-банкинг, но и на другие области, где требуется доверенная среда.
Другое, аналогичное, решение с говорящим названием ТЕЛЕБАНК [2] ориентировано именно на банковскую среду. Оно также базируется на использовании USB-носителя и эталонной ОС, но после загрузки в ней доступен лишь браузер Microsoft Internet Explorer с заранее записанным URL Web Server системы интернет-банкинга. Решение не позволяет ввести пользователю URL, отличный от заданного, при конфигурировании доверенной среды.
Контроль доступа
Еще одним способом не допустить к работе с сервером интернет-банкинга являются решения по обеспечению контроля доступа на сетевом уровне Network Admission Control.
Общий принцип таких систем в контексте интернет-банкинга заключается в следующем. На рабочее место клиента устанавливается агент, который при соединении с сервером банка сообщает ему, какие средства защиты установлены на компьютере: есть ли антивирус, когда его база последний раз обновлялась, какие обновления ОС установлены. На основании этой информации принимается решение, подключать ли данного пользователя к серверу или потребовать устранения выявленных недостатков в защите.
Технология NAC уже используется много лет, наиболее известной ее реализацией является Cisco NAC [3].
***
В своей статье я рассмотрел вопросы безопасности интернет-банкинга. После вступления в силу статей ФЗ №161 банки могут столкнуться с ситуацией, когда им придется оплачивать ненадлежащий уровень средств защиты у клиентов. Чтобы избежать этого, в статье рекомендовано несколько решений, которые уже успешно применяются при обеспечении безопасности дистанционного банковского обслуживания.
- СПДС МАРШ! – http://www.okbsapr.ru/marsh.html.
- Доверенная среда Телебанк – http://stepup.ru.
- Аппаратная реализация Cisco NAC – http://www.cisco.com/en/US/products/ps6128/index.html.
В начало⇑
Facebook
Мой мир
Вконтакте
Одноклассники
Google+
Комментарии отсутствуют
Комментарии могут отставлять только зарегистрированные пользователи
|
Ассоциация разработчиков «Отечественный софт» отметила 15-летие 
РДТЕХ представил Технологическую карту российского ПО 2023 
RAMAX Group получила партнерский статус уровня Gold по продукту Tarantool 
На RIGF 2024 обсудили ключевые вопросы цифрового развития России 
_cover.jpg)
